“P2P以‘退’的方向?yàn)橹鳎麄€(gè)專(zhuān)項(xiàng)整治政策沒(méi)有改變。”2月25日，銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒在媒體通氣會(huì)上的話擲地有聲。
在“以退為主”的專(zhuān)項(xiàng)整治政策下，多家大體量平臺(tái)在近期宣稱(chēng)受疫情影響導(dǎo)致清收難度加大，進(jìn)而影響到兌付和清退工作。
記者采訪了解到，網(wǎng)貸有序清退的關(guān)鍵是確保借款人按時(shí)還款，為此各地監(jiān)管部門(mén)也加強(qiáng)了對(duì)平臺(tái)的協(xié)助力度，對(duì)逾期借款人發(fā)布催收函，對(duì)欠款不還的老賴(lài)進(jìn)行約談。中國(guó)互金協(xié)會(huì)則在同步推進(jìn)在運(yùn)營(yíng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)或百行征信。
那么，接入央行征信是網(wǎng)貸清退“良方”嗎?
“受疫情影響，清收工作在緩慢開(kāi)展。即便接入征信系統(tǒng)，對(duì)逾期借款人發(fā)布催收函，在當(dāng)前的情形下能收回的款項(xiàng)也有限。”某大型網(wǎng)貸平臺(tái)總經(jīng)理陸黎(化名)對(duì)記者坦言。
陸黎指出，目前平臺(tái)一方面要對(duì)出借人充分說(shuō)明逾期還款的原因，爭(zhēng)取到出借人的理解和支持;另一方面要協(xié)同屬地監(jiān)管部門(mén)做好貸款清收工作，隨著企業(yè)陸續(xù)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，及時(shí)把到逾期款項(xiàng)收繳上來(lái)。
1、疫情影響回款
“全國(guó)各個(gè)行業(yè)受疫情影響明顯，特別是小微企業(yè)影響更大，經(jīng)濟(jì)下行，對(duì)出借用戶的出借能力和出借意愿都有很大影響。”
疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的短暫沖擊不可避免地影響到網(wǎng)貸行業(yè)，多家頭部平臺(tái)近日傳出停標(biāo)、清盤(pán)和轉(zhuǎn)型的消息。
微貸網(wǎng)客服人員對(duì)投資人表示，2020年1月疫情爆發(fā)以來(lái)，全國(guó)各個(gè)行業(yè)受疫情影響明顯，特別是小微企業(yè)影響更大，經(jīng)濟(jì)下行，對(duì)出借用戶的出借能力和出借意愿都有很大影響，用戶投資信心不足，導(dǎo)致原先X計(jì)劃智能投標(biāo)工具撮合的債權(quán)無(wú)法正常轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑢?duì)應(yīng)出借用戶資金無(wú)法正常退出。
正在清退中的紅嶺創(chuàng)投發(fā)布公告稱(chēng)，受農(nóng)歷新年期間全國(guó)性疫情影響，國(guó)家要求全面自行隔離以及多地交通管制，社會(huì)除了基本民生運(yùn)作之外基本全面停產(chǎn)停工，導(dǎo)致個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)(個(gè)貸)清收連續(xù)多日回款為零。
紅嶺創(chuàng)投表示，由于疫情相關(guān)房管部門(mén)、銀行以及中介尚未全面恢復(fù)正常運(yùn)作，導(dǎo)致二手房交易停滯，賣(mài)房還款受影響;由于個(gè)貸借款人很大部分是小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，疫情期間全面停工，導(dǎo)致現(xiàn)金流緊缺甚至斷流。小業(yè)主自身難保，更難以籌集資金歸還借款。
紅嶺創(chuàng)投披露其個(gè)貸清收連續(xù)多日回款為零的另一個(gè)原因是：受疫情(政策層面全面加大防疫力度)影響，各地法院針對(duì)訴訟、執(zhí)行案件均做了延期審理，目前有部分款項(xiàng)在農(nóng)歷新年前已經(jīng)成功拍賣(mài)而待領(lǐng)款至今沒(méi)有劃給紅嶺創(chuàng)投。
記者注意到，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2月初曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好深圳市網(wǎng)貸行業(yè)嚴(yán)重失信行為聯(lián)合懲戒有關(guān)工作的通知》，明確疫情期間對(duì)因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)，因疫情影響未能及時(shí)還款的，可由借款人向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)出具相關(guān)證明(工作證明、病情診斷書(shū)等材料)，經(jīng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期還款可不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的應(yīng)及時(shí)調(diào)整，并適當(dāng)延長(zhǎng)履約期限。
此后的2月11日，深圳老牌車(chē)貸平臺(tái)人人聚財(cái)公告稱(chēng)，借款人還款能力及意愿均受到疫情影響，近期部分銀行、小貸公司根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求針對(duì)借款業(yè)務(wù)推行減免利息、放寬展期、延遲還款時(shí)間等政策，導(dǎo)致公司短期內(nèi)逾期明顯上升。截至1月底，逾期情況較同期高出三四倍，嚴(yán)重影響公司回款。
此外，人人聚財(cái)還表示催收工作也受到嚴(yán)重影響，主要表現(xiàn)在三方面：一是催收人員不宜外出，借款客戶亦不會(huì)理會(huì)上門(mén)人員，致使上門(mén)催收方式基本無(wú)法實(shí)施;二是借款客戶主要為小微企業(yè)主和個(gè)體戶，受此次疫情影響嚴(yán)重，還款意愿和還款能力受到較大影響，對(duì)借款人提出的延期還款要求需審核，影響了催收效率;三是電話催收主要團(tuán)隊(duì)和部分催收合作機(jī)構(gòu)都在疫情重災(zāi)區(qū)，且已有工作人員疑似感染，嚴(yán)重影響催收工作。
2、接入央行征信
“所有借款人的信用信息將及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地報(bào)送到央行征信系統(tǒng)，并在征信報(bào)告中體現(xiàn)。”
“疫情影響了網(wǎng)貸清退步伐，各地監(jiān)管部門(mén)正在積極協(xié)助網(wǎng)貸平臺(tái)化解存量風(fēng)險(xiǎn)。其中，將網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)接入央行征信被認(rèn)為是助力平臺(tái)清收的有效手段，各平臺(tái)也在積極接入央行征信系統(tǒng)。
2月25日，洋錢(qián)罐宣布正式完成中國(guó)人民銀行征信數(shù)據(jù)上傳，這標(biāo)志著其已全面接入央行征信系統(tǒng)，所有借款人的信用信息將及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地報(bào)送到央行征信系統(tǒng)，并在征信報(bào)告中體現(xiàn)。
記者了解到，在運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)都要接入征信系統(tǒng)。2月以來(lái)，首金網(wǎng)、人人貸、向前金服等多家平臺(tái)宣布接入央行征信系統(tǒng)。
2月12日,首金網(wǎng)發(fā)布公告，平臺(tái)已于2月7日正式接入央行征信中心。首金網(wǎng)公告透露，首金網(wǎng)于2019年11月11日向央行征信的指定機(jī)構(gòu)提交了申請(qǐng)，并第一時(shí)間啟動(dòng)央行征信的報(bào)送程序開(kāi)發(fā)和聯(lián)調(diào)測(cè)試，完成報(bào)送系統(tǒng)對(duì)接，開(kāi)始正式進(jìn)行相關(guān)征信信息數(shù)據(jù)報(bào)送。
北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站2月13日發(fā)布消息稱(chēng)，北京多家網(wǎng)貸平臺(tái)近日正式接入中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(即征信系統(tǒng))，平臺(tái)所有借款人借款相關(guān)的信用信息將定期報(bào)送征信系統(tǒng)，目前這些接入平臺(tái)的借款人已經(jīng)可以在個(gè)人征信報(bào)告上查詢到相關(guān)借款記錄。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，已有人人貸、宜人貸(宜人金科)、向前金服、恒慧融、你我貸、首金網(wǎng)、道口貸等多家平臺(tái)宣布接入央行征信。此外，信也科技(拍拍貸)、合眾E貸等平臺(tái)通過(guò)旗下公司或與第三方機(jī)構(gòu)合作的方式間接接入央行征信。
事實(shí)上，早在2019年9月2日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組、網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組就聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》(下稱(chēng)《通知》)，支持P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。
《通知》提出，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)需依法合規(guī)采集、整理、保存、加工并對(duì)外提供信用信息，保護(hù)信息主體合法權(quán)益。
麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)表示，“網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信中心主要目的是為了化解P2P網(wǎng)貸存量退出”。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程也對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，“接入央行征信，特別利于網(wǎng)貸平臺(tái)存量業(yè)務(wù)的壓降”。
3、震懾“逃廢債”
“網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)有利于緩解暴力催收、打擊逃廢債，保護(hù)出借人的出借收益。”
于百程表示，央行征信中心是央行的直屬事業(yè)單位，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信，借款用戶的信息在央行征信中心可以查詢，對(duì)借款人的還款行為將形成威懾，有利于降低壞賬率，保護(hù)出借人利益。
“對(duì)于已經(jīng)接入央行征信的網(wǎng)貸平臺(tái)，顯然具有非常積極的意義，借款人的還款率有望提升，這對(duì)于新的業(yè)務(wù)開(kāi)展以及存量業(yè)務(wù)壓降處置都有幫助。對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，意義在于可以發(fā)現(xiàn)多頭借貸行為，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估效率，優(yōu)化借貸資源配置。”于百程稱(chēng)。
央行征信中心今年初表示，截至2019年11月底，個(gè)人征信系統(tǒng)接入各類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)共3693家，已基本實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人金融信用信息的廣覆蓋。征信系統(tǒng)的信息也主要用于放貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，廣泛用于貸前、貸中、貸后全流程。人民銀行正在制定對(duì)商業(yè)銀行、征信機(jī)構(gòu)的檢查計(jì)劃，確保個(gè)人征信信息安全。
北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)表示，網(wǎng)貸行業(yè)接入征信系統(tǒng)的工作一直在穩(wěn)步推進(jìn)，央行征信中心的征信系統(tǒng)建設(shè)也不斷取得新進(jìn)展。2020年1月19日，中國(guó)人民銀行征信中心二代征信系統(tǒng)正式上線。二代征信系統(tǒng)在一代的基礎(chǔ)上進(jìn)行了大量?jī)?yōu)化改進(jìn)，將以前體現(xiàn)近2年信用記錄提高到體現(xiàn)近5年的逾期記錄和還款記錄，個(gè)人和企業(yè)信用狀況反映更為全面、及時(shí)，失信懲戒力度也更為嚴(yán)格。
王詩(shī)強(qiáng)指出，網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)有利于緩解暴力催收、打擊逃廢債，保護(hù)出借人的出借收益;有利于網(wǎng)貸行業(yè)存量風(fēng)險(xiǎn)出清，以及大量網(wǎng)貸平臺(tái)平穩(wěn)退出轉(zhuǎn)型。此外，網(wǎng)貸平臺(tái)主要服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，央行征信中心接入網(wǎng)貸數(shù)據(jù)可以讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在授信之前了解借款人的多頭借貸情況，降低貸款逾期率。
宜人金科方面對(duì)記者表示，借款人的信用評(píng)估是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，也是網(wǎng)貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，接入征信后對(duì)借款人形成更強(qiáng)的信用約束，有助于借款人守信履約，對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理更加有利。
開(kāi)鑫貸總經(jīng)理鮑建富告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，接入央行征信系統(tǒng)后，如果借款人失信，會(huì)被記入個(gè)人征信報(bào)告，面臨提高貸款利率、限制消費(fèi)等懲戒措施，惡意逃廢債的情況預(yù)計(jì)會(huì)得到進(jìn)一步的遏制，出借人的債權(quán)利益得到更多有力保障。
“隨著接入央行征信系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)增加，平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)將實(shí)現(xiàn)打通，各家網(wǎng)貸平臺(tái)可以清晰地看到借款人在各個(gè)平臺(tái)的借款情況，更為權(quán)威的數(shù)據(jù)來(lái)源可以提升風(fēng)控效能，并節(jié)約數(shù)據(jù)采集費(fèi)用。”鮑建富指出。
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效果有待顯現(xiàn)
“網(wǎng)貸借款人普遍是個(gè)體或者小微企業(yè)，而受疫情影響最大的也是小微企業(yè)，因此網(wǎng)貸接入征信‘遠(yuǎn)水解不了近火’。”
實(shí)際上，網(wǎng)貸行業(yè)接入征信系統(tǒng)的工作還在推進(jìn)階段。于百程表示，目前看，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入央行征信采取試點(diǎn)的方式，還并不是普遍現(xiàn)象，在試點(diǎn)過(guò)程中接入規(guī)則和方式將會(huì)不斷優(yōu)化。
據(jù)王詩(shī)強(qiáng)介紹，網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)，首先要獲得當(dāng)?shù)厥〗鹑谵k和央行分中心審批;其次，網(wǎng)貸平臺(tái)要有意愿且相關(guān)借款業(yè)務(wù)是個(gè)人或者企業(yè)主借款才可以，對(duì)于小微企業(yè)貸款信息暫時(shí)不能上傳央行征信系統(tǒng);最后，對(duì)相關(guān)借款數(shù)據(jù)上報(bào)央行征信系統(tǒng)要求獲得借款客戶授權(quán)，沒(méi)有獲得借款客戶授權(quán)的借款暫時(shí)不能上報(bào)央行征信中心系統(tǒng)。
另外，《通知》要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要向征信機(jī)構(gòu)提供所撮合交易的利率信息，利率超過(guò)人民法院支持的借貸利率的，借款人有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出異議。對(duì)此，王詩(shī)強(qiáng)指出，對(duì)于借款利率超過(guò)36%的借款也可以通過(guò)對(duì)相關(guān)利率進(jìn)行調(diào)減進(jìn)行報(bào)送。
王詩(shī)強(qiáng)進(jìn)一步指出，央行征信中心還要求網(wǎng)貸平臺(tái)報(bào)送所有符合要求的歷史存量數(shù)據(jù)，新增數(shù)據(jù)報(bào)送要滿足T+1時(shí)效。也就是說(shuō)，假設(shè)有借款人在平臺(tái)逾期，那么第二天平臺(tái)將會(huì)上報(bào)征信系統(tǒng)，第三天該信息便會(huì)在央行征信報(bào)告中顯示。
據(jù)麻袋研究院了解，部分地區(qū)金融辦對(duì)轄區(qū)網(wǎng)貸平臺(tái)接入央行征信系統(tǒng)審批的積極性并不高。加之，小微企業(yè)貸款信息暫時(shí)不能上傳央行征信系統(tǒng)、沒(méi)有獲得借款客戶授權(quán)的借款暫時(shí)不能上報(bào)、新增數(shù)據(jù)報(bào)送要滿足T+1的時(shí)效。對(duì)于信用度不高且已逾期的借款人而言，目前的機(jī)制并不能形成有效的督促。
中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任尹振濤在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)直言，目前網(wǎng)貸平臺(tái)直接接入央行征信還存在很多的問(wèn)題，因?yàn)榫W(wǎng)貸目前正在整改中，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)模式還不是非常明晰，合作機(jī)構(gòu)備案也不明確，此外接入數(shù)據(jù)是否合理合規(guī)準(zhǔn)確都有待查驗(yàn)。
陸黎指出，網(wǎng)貸借款人普遍是個(gè)體或者小微企業(yè)，而受疫情影響最大的也是小微企業(yè)，因此網(wǎng)貸接入征信“遠(yuǎn)水解不了近火”，目前的壓力其實(shí)都在平臺(tái)身上：一方面，隨著整治推進(jìn)整個(gè)行業(yè)都在微利甚至虧損的狀態(tài);另一方面，疫情對(duì)行業(yè)的沖擊其實(shí)最終都疊加于平臺(tái)，平臺(tái)要在有限的人力、物力下完成清退面臨非常大的壓力。
面對(duì)疫情影響下的回款難題，紅嶺創(chuàng)投表示，首先加大協(xié)調(diào)力度，盡快辦理法院拍賣(mài)款的后續(xù)回款手續(xù)，其次待社會(huì)全面復(fù)工后加大清收力度，督促借款人還款。監(jiān)管部門(mén)對(duì)個(gè)貸清收給予了大力支持，共向2026名逾期借款人發(fā)了催收函，并準(zhǔn)備約談蓄意拖欠、賴(lài)賬不還的“老賴(lài)”，支持其清收回款。
關(guān)鍵詞： P2P 銀保監(jiān)會(huì)李均鋒
